Glossar
Acquirer (Acquiring-Bank)
Ein Acquirer ist eine Bank oder ein Finanzinstitut, das Zahlungen von Kunden an den Händler abwickelt. Um Kartentransaktionen akzeptieren zu können, muss ein Acquirer von den jeweiligen Kartennetzwerken akkreditiert sein und entweder mit einem Verarbeiter zusammenarbeiten oder selbst als solcher fungieren.
Anwendungsprogrammierschnittstelle (API)
API steht für Application Programming Interface – ein Oberbegriff für eine Reihe von Werkzeugen und Protokollen, die Softwareentwickler nutzen, um eine Anbindung an bestimmte Dienste oder Anwendungen herzustellen. Je nach Art der Software kann dies Web-APIs, Remote-APIs, SDKs, Bibliotheken, Frameworks und vieles mehr umfassen.
In der Zahlungsbranche werden APIs üblicherweise von Akteuren angeboten, die am Transaktionsprozess beteiligt sind (wie beispielsweise Zahlungsgateways, Verarbeiter oder Dienstleister), um den Geldfluss zu unterstützen und zu optimieren. Wallee Portal bietet eine sichere und robuste API, die es Händlern ermöglicht, sich nahtlos in die Dienste des Unternehmens zu integrieren – mithilfe moderner Lösungen wie „Hosted Payment Pages“ und anderer fortschrittlicher Integrationsmethoden.
Authentifizierung
Der Vorgang, bei dem überprüft wird, ob die Person, die eine Transaktion initiiert, der rechtmässige Kontoinhaber ist. Zu den gängigen Methoden zählen 3D Secure, PIN-Codes und biometrische Verifizierungsverfahren wie Fingerabdruck- oder Gesichtserkennung. Die Authentifizierung unterscheidet sich von der Autorisierung.
Autorisierung
Unter „Autorisierung“ versteht man den Vorgang, bei dem der Kartenaussteller – also die Bank des Karteninhabers – die Zahlungsdaten überprüft und den Betrag vorläufig reserviert, damit dieser später abgebucht werden kann. Kartennetzwerke wie Visa und Mastercard sind nicht der Aussteller: Sie leiten die Anfrage lediglich zwischen dem Acquirer und dem Aussteller weiter. Siehe Kartensysteme und Aussteller.
Bei E-Commerce-, In-App- und POS-Transaktionen erfolgt die Autorisierung in der Regel über einen API-Aufruf an das Zahlungsgateway. Das Gateway führt gemeinsam mit dem Verarbeiter die erforderlichen Validierungen und Risikoprüfungen durch, bevor es das Kartennetzwerk auffordert, die Zahlung vom Kartenaussteller an den Acquirer zu genehmigen.
Wurde eine Zahlung autorisiert, aber noch nicht verbucht, hat der Händler zudem die Möglichkeit, diese zu stornieren – beispielsweise bei Verdacht auf Betrug.
Kartensysteme (oder Kartennetzwerke)
Kartensysteme bzw. -netzwerke legen die Richtlinien und die Infrastruktur fest, die für die Ausgabe von Karten und die Abwicklung der damit getätigten Transaktionen erforderlich sind. Damit eine Transaktion durchgeführt werden kann, müssen sowohl der Kartenaussteller als auch der Verarbeiter (Acquirer) demselben Netzwerk angehören. Zu den gängigen Beispielen für Kartennetzwerke zählen Visa, Mastercard, American Express und China UnionPay.
Diese Kartennetzwerke erheben Gebühren für die Abwicklung von Transaktionen und legen zudem die Interbankenentgelte fest, deren Höhe von verschiedenen Faktoren abhängt, die mit der jeweiligen Zahlung zusammenhängen.
Kartenzahlungen ohne Vorlage der Karte
Ein mit einer Karte durchgeführter Zahlungsvorgang, bei dem der Käufer die Karte zum Zeitpunkt der Transaktion dem Händler nicht physisch vorlegen kann. Beispiele für CNP-Transaktionen sind Online-Zahlungen, In-App-Zahlungen und MOTO-Transaktionen.
CNP-Transaktionen sind ein häufiges Ziel für Kartenbetrug, da es für den Händler schwierig ist, zu überprüfen, ob der Kauf tatsächlich vom Karteninhaber getätigt wird. Um das Risiko von Kartenbetrug im Zusammenhang mit CNP-Transaktionen zu verringern, nutzen Sie die Funktionen „3D Secure“ und „AVS“.
Gespeicherte Kreditkarte
Kreditkartendaten können sicher gespeichert werden, um Stammkunden den Bezahlvorgang zu vereinfachen. Dies ermöglicht Funktionen wie Ein-Klick-Zahlungen, nutzungsabhängige Dienste oder wiederkehrende Zahlungen, die in unregelmässigen Abständen erfolgen.
Chargeback
Ein Chargeback liegt vor, wenn ein Käufer seinen Kartenaussteller auffordert, eine an einen Händler geleistete Zahlung rückgängig zu machen, in der Regel nachdem der Händler eine Rückerstattung abgelehnt hat.
Sobald ein Chargeback eingeleitet wurde, hat der Händler unter Umständen die Möglichkeit, diesen anzufechten. In diesem Fall muss er entsprechende Dokumentation entweder bei der akquirierenden Bank oder beim Verarbeiter einreichen.
Konnektor
Ein Konnektor verbindet eine Zahlungsmethode mit einem Verarbeiter. Da es sich hierbei um die Konfiguration handelt, die eine Zahlung tatsächlich ausführt, muss für jede Zahlungsmethode, die Sie akzeptieren möchten, ein Konnektor konfiguriert werden. Jeder Verarbeiter bietet eine festgelegte Auswahl an Konnektoren an. Wenn für dieselbe Zahlungsmethode mehrere Konnektoren vorhanden sind, entscheiden deren Priorität und Bedingungen darüber, welcher davon verwendet wird.
Siehe auch Verarbeiter.
Kontaktlose Kommunikation oder Nahfeldkommunikation (NFC)
Kontaktloses Bezahlen ermöglicht es Kunden, zu bezahlen, ohne ihre Karte durchzuziehen oder einzuführen. An der Kasse (POS) wird dies durch die Near-Field-Communication-Technologie (NFC) ermöglicht. Zahlungsmethoden wie Apple Pay, Google Pay und Samsung Pay nutzen das Standard-NFC-Protokoll und sind weit verbreitet. Diese Methoden gelten als äusserst sicher und eignen sich daher für die Abwicklung von Transaktionen in grossem Umfang.
Dynamische Währungsumrechnung (DCC)
Die dynamische Währungsumrechnung (DCC) bietet Käufern die Möglichkeit, den Transaktionsbetrag bei einer Zahlung im Ausland in die Heimatwährung ihrer Karte umzurechnen.
Wenn die Zahlung in einer anderen Währung erfolgt als der auf der Karte hinterlegten und das Terminal DCC unterstützt, wird dem Kunden die Möglichkeit geboten, den Betrag umzurechnen. Das Terminal zeigt die Wechselkursdetails an, damit der Kunde eine fundierte Entscheidung treffen kann; gleichzeitig werden diese Informationen auch an das Kassensystem übermittelt, damit der Händler sie in seinen Unterlagen erfassen kann.
Der Käufer kann das DCC-Angebot entweder annehmen oder ablehnen; die Zahlung erfolgt dann in der ausgewählten Währung. Wird DCC akzeptiert, enthält der Beleg alle relevanten Angaben zur Währungsumrechnung.
E-Commerce
E-Commerce bezeichnet den Online-Verkauf von Waren oder Dienstleistungen, beispielsweise über einen Webshop. Zahlungen im E-Commerce sind Transaktionen ohne physische Vorlage der Karte: Der Käufer gibt die Zahlungsdaten beim Bezahlvorgang ein, beispielsweise auf einer von Wallee Portal gehosteten Zahlungsseite. Wallee Portal bietet Plugins für gängige Shopsysteme sowie eine API für individuelle Integrationen an.
Elektronische Registrierkasse (ECR)
Eine elektronische Registrierkasse (ECR), auch als Kasse oder POS-System bezeichnet, ist das System am Verkaufsort, das den Verkauf erfasst und den zu zahlenden Betrag berechnet. Bei einem integrierten Terminal übermittelt die ECR den Betrag über eine API an das Terminal und erhält das Ergebnis der Zahlung zurück. Siehe Zahlungsterminal.
In-App-Zahlungen
In-App-Zahlungen sind elektronische Transaktionen, die von Käufern über mobile Apps getätigt werden. Diese Zahlungen erfolgen in der Regel über Karten oder lokale Zahlungsmethoden und werden über native mobile APIs oder für Mobilgeräte optimierte Webseiten (oft als „Mobile Web“ bezeichnet) abgewickelt.
Zu den weiteren Formen digitaler Zahlungen zählen E-Commerce- und Point-of-Sale-Transaktionen (POS), die auf einer ähnlichen Infrastruktur basieren und in der Regel einen Zahlungsdienstleister erfordern, um sie zu verwalten und zu automatisieren. Wallee Portal ermöglicht es Händlern, Omnichannel-Zahlungen zu akzeptieren, darunter Online-, In-App- und In-Store-Transaktionen.
Interbankenentgelt
Für jede über ein Kartennetzwerk abgewickelte Kartentransaktion wird dem Acquirer vom Emittenten eine Interchange-Gebühr in Rechnung gestellt. Die Höhe dieser Gebühr wird vom jeweiligen Kartennetzwerk festgelegt, ebenso wie die Systemgebühr.
Der Acquirer zieht diesen Betrag sowie etwaige zusätzliche Gebühren vom Gesamtbetrags der Transaktion ab, bevor er den Restbetrag auf das Konto des Händlers überweist.
Emittent (oder ausstellende Bank)
Ein Emittent ist eine Bank, die einem Kunden eine Karte zur Verfügung stellt, die für bargeldlose Zahlungen verwendet wird – sei es online, in einer mobilen App oder in einem stationären Geschäft. Um Karten ausgeben zu können, muss die Bank Mitglied in einem oder mehreren Kartennetzwerken sein oder an einem Kartendienstprogramm teilnehmen.
Selbst wenn keine physische Karte im Spiel ist, wird die Bank des Käufers oft dennoch als „Aussteller“ bezeichnet. Dies dient der Unterscheidung von der Bank des Händlers (dem „Acquirer“), da der Aussteller für die Überweisung der Gelder verantwortlich ist, während der Acquirer diese im Namen des Händlers entgegennimmt.
„Know Your Customer“ (KYC)
„KYC“ bezeichnet den Prozess der Überprüfung und Bestätigung der Identität von Kunden. Es handelt sich dabei um eine gesetzliche Vorschrift in der Zahlungsbranche, die erfüllt sein muss, bevor Privatpersonen oder Unternehmen Auszahlungen erhalten können.
Versandhandel/Telefonbestellung
Eine Transaktion ohne Vorlage der Karte (Card-Not-Present, CNP), bei der der Käufer dem Händler seine Zahlungsdaten per Post (als Brief, nicht per E-Mail), per Fax oder telefonisch übermittelt.
MOTO-Transaktionen (Mail Order/Telephone Order) werden in der Regel offline abgewickelt; anstatt Zahlungsdaten über ein Online-Formular zu übermitteln, rufen die Käufer entweder ein Callcenter an oder senden einen Coupon oder Gutschein mit ihren Kreditkartendaten.
Manuelle Eingabe per Tastatur
Unter der manuellen Eingabe versteht man den Vorgang, bei dem die Kartendaten eines Kunden manuell in das Kassensystem oder das Zahlungsterminal eingegeben werden.
Händlerkategoriecode (MCC)
Obwohl die Internationale Organisation für Normung (ISO) die Merchant Category Codes (MCCs) verwaltet, sind die Kartensysteme befugt, Änderungen daran vorzunehmen. Ausführliche Beschreibungen der verschiedenen MCCs finden Sie unter:\
Offline-Transaktion
Offline-Transaktionen finden statt, wenn keine aktive Netzwerkverbindung besteht. Debitkartentransaktionen werden in solchen Fällen in der Regel abgelehnt, während die meisten Kreditkarten so eingerichtet sind, dass sie ohne Online-Verbindung einen begrenzten Betrag genehmigen.
Zahlungsdienstleister
Ein Zahlungsdienstleister (Payfac) ist ein Unternehmen, das dazu berechtigt ist, Händler auf die Plattform eines Acquirers aufzunehmen und die Abrechnungsgelder in deren Auftrag abzuwickeln. Payfacs fungieren als Aggregator-Händler und können:
- Händler für den Acquirer zu registrieren, wobei diese Händler als „Sub-Händler“ bezeichnet werden.
- Transaktionen für Sub-Händler über die Kartensysteme abzuwickeln.
- Abrechnungsgelder vom Acquirer entgegenzunehmen und die Zahlungen an die Sub-Händler weiterzuleiten.
Ein „Payfac“ optimiert zwar den Onboarding-Prozess, übernimmt jedoch gleichzeitig die Hauptverantwortung für die Transaktionshaftung und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften im Zusammenhang mit seinen Unterhändlern. Weitere Informationen finden Sie unter: Zahlungsdienstleister. Wallee ist ein solcher Zahlungsdienstleister.
Zahlungsgateway
Ein Zahlungsgateway ist ein Dienst, der es Händlern ermöglicht, Zahlungen online, in Apps und im stationären Handel abzuwickeln. Es wickelt den Geldfluss nicht direkt ab, sondern fungiert in der Regel als Webserver, der die Website oder das Kassensystem des Händlers mit der Zahlungsabwicklung verbindet.
Zahlungsgateways können von Banken angeboten werden oder als unabhängige Dienste fungieren, die mit einem oder mehreren Verarbeitern verbunden sind. Wallee Portal vereint die Funktionen eines Zahlungsgateways und eines Verarbeiters sowie Risikomanagement- und Acquiring-Funktionen und ist damit ein umfassender Full-Stack-Zahlungsdienstleister.
Zahlungsseite
Die Zahlungsseite ist eine von Wallee Portal gehostete Checkout-Seite. Der Händler leitet den Käufer auf diese Seite weiter, auf der der Käufer die Zahlungsdaten eingibt; nach erfolgter Zahlung wird der Käufer wieder auf die Website des Händlers zurückgeleitet. Da die Zahlungsdaten auf der Infrastruktur von Wallee Portal eingegeben werden, gelangen keine Zahlungsdaten auf die Server des Händlers. Es handelt sich um die einfachste Art der Checkout-Integration neben iFrame und Lightbox.
Zahlungsdienstleister (PSP)
Ein Zahlungsdienstleister (PSP) bietet Händlern eine zentrale Anlaufstelle für die Annahme von Zahlungen. Er bündelt in der Regel Dienstleistungen wie ein Zahlungsgateway, die Zahlungsabwicklung, das Risikomanagement und mitunter auch das Acquiring. Wallee Portal ist ein Full-Stack-PSP. Siehe auch Zahlungsgateway und Verarbeiter.
Zahlungsterminal (oder POS-Terminal)
Ein Zahlungsterminal ist ein Gerät an der Kasse, das mit der Karte eines Kunden interagiert – in der Regel durch Antippen, Einstecken (Einführen) oder Durchziehen der Karte. Das Terminal fordert den Kunden anschliessend auf, eine PIN einzugeben oder eine Unterschrift zu leisten, abhängig von Faktoren wie der Region, dem Kartentyp und dem Transaktionsbetrag. Es wird auch als PIN-Eingabegerät (PED) bezeichnet.
Wallee Portal bezeichnet dieses Gerät als „Terminal“. Es zeigt dem Kunden den Rechnungsbetrag an und kann Quittungen ausdrucken. Gegebenenfalls bietet es auch die dynamische Währungsumrechnung (DCC) an. Nach Erhalt der Autorisierung übermittelt das Terminal die Transaktionsdaten zur Verarbeitung an die Zahlungsplattform von Wallee Portal. Die Belegdaten sind darin enthalten und können im Portal abgerufen werden.
Wie eine Transaktion eingeleitet wird, hängt von der Konfiguration ab. Ein integriertes Terminal ist mit einer Registrierkasse oder einer anderen Anwendung verbunden, die eine API-Anfrage an das Terminal sendet, um die Transaktion zu initiieren. Ein eigenständiges Terminal empfängt keine API-Anfragen: Der Betrag wird direkt am Gerät eingegeben.
Wallee Portal unterstützt verschiedene Terminalmodelle, die für eine nahtlose Integration in die Zahlungsplattform ausgelegt sind.
Auszahlung
Dieser Begriff hat in der Zahlungsbranche mehrere Bedeutungen, bezieht sich jedoch im Allgemeinen auf einen beträchtlichen Geldbetrag, der im Rahmen einer einzigen Transaktion an eine Privatperson oder ein Unternehmen gezahlt wird.
PCI-Konformität
PCI-DSS-konform zu sein bedeutet, alle Anforderungen des aktuellen „PCI DSS“ kontinuierlich zu erfüllen. Dieser Standard wurde von den grossen Kartennetzwerken eingeführt, um die Sicherheit der Daten von Karteninhabern zu erhöhen und Betrugsrisiken zu minimieren. Jedes Unternehmen, das an der Verarbeitung von Zahlungskartentransaktionen beteiligt ist, muss diese strengen Vorschriften einhalten, um sensible Daten zu schützen.
Händler, für die die vollständige Einhaltung der PCI DSS-Vorgaben eine Herausforderung darstellt oder mit hohen Kosten verbunden ist, können sich für verschlüsselte Lösungen entscheiden oder die Kartenabwicklung an einen PCI-konformen Zahlungsdienstleister wie Wallee auslagern. Dieser Ansatz kann den Aufwand für die Einhaltung der PCI DSS-Vorgaben erheblich verringern.
Portal
Das Portal ist die Weboberfläche von Wallee Portal. Händler nutzen es, um ihr Konto und ihren Space zu verwalten, Transaktionen einzusehen, Zahlungsmethoden und Terminals zu konfigurieren sowie auf Abrechnungen und Berichte zuzugreifen.
Siehe auch Space.
Verarbeiter
Ein Verarbeiter wickelt eine Zahlung auf der Acquirer-Seite ab: Er leitet die Zahlung an den Acquirer oder Zahlungsanbieter weiter und gibt das Ergebnis zurück. In Wallee Portal werden die Verarbeiter im Space konfiguriert, und die Zahlungsmethoden werden über Konnektoren mit einem Verarbeiter verknüpft.
Rückerstattung
Eine Rückerstattung erfolgt, wenn ein Käufer einen Kauf storniert, nachdem die Zahlung bereits erfolgt ist. Der Händler erstattet den Betrag zurück, der vom Acquirer an den Emittenten zurücküberwiesen wird. Wurde die Zahlung autorisiert, aber noch nicht verbucht, kann der Händler sie stornieren; andernfalls kann eine Rückerstattung vorgenommen werden.
Sollte der Händler eine Rückerstattung ablehnen, kann der Käufer über seinen Kreditkartenaussteller einen Chargeback beantragen. In bestimmten Fällen hat der Händler die Möglichkeit, den Chargeback anzufechten.
Programmgebühr
Diese Gebühr wird vom Akquirenten an das Kartensystem für jede Transaktion gezahlt, die über dieses Kartennetzwerk abgewickelt wird. Die Höhe der Gebühr wird vom Kartensystem festgelegt und zusätzlich zur Interchange-Gebühr in Rechnung gestellt.
Abrechnung
Unter „Abrechnung“ versteht man den Vorgang, bei dem die Gelder aus den verarbeiteten Transaktionen eingezogen, Gebühren abgezogen und der Nettobetrag an den Händler überwiesen werden. Die Transaktionen werden in einem Abrechnungszeitraum zusammengefasst, und der abgerechnete Betrag wird anschliessend auf das Bankkonto des Händlers ausgezahlt (siehe Auszahlung). Abrechnungen werden nur an Werktagen verarbeitet, und je nach Acquirer kann es mehrere Bankarbeitstage dauern, bis eine Transaktion abgerechnet ist.
SoftPOS
SoftPOS (Software Point of Sale) verwandelt ein gewöhnliches Android-Gerät in ein Zahlungsterminal. Kontaktlose Kartenzahlungen werden über eine App akzeptiert, ohne dass zusätzliche Hardware erforderlich ist.
Space
Ein Space ist der operative Arbeitsbereich innerhalb eines Kontos. In diesem Bereich werden Transaktionen, Zahlungsmethoden, Terminals, Abrechnungen und Einstellungen verwaltet. Die Space sind vollständig voneinander isoliert, sodass Daten und Konfigurationen nicht zwischen den Space ausgetauscht werden können. Standardmässig verfügt ein Konto über einen Space.
Tokenisierung
Unter Tokenisierung versteht man das Verfahren, bei dem sensible Informationen durch ein nicht sensibles Äquivalent, ein sogenanntes Token, ersetzt werden. Anhand dieses Tokens lassen sich die Originaldaten später wiederherstellen. In der Zahlungsbranche trägt die Tokenisierung zum Schutz von Kartennummern und anderen Zahlungsdaten bei, indem diese durch einen eindeutigen numerischen Code ersetzt werden. Dieser Code kann anschliessend für Funktionen wie wiederkehrende Zahlungen verwendet werden.
Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA)
Ein Authentifizierungsverfahren, bei dem zwei separate Faktoren zur Bestätigung der Identität eines Benutzers herangezogen werden. Bei der Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA) handelt es sich um einen gängigen zweiten Faktor, der auf dem Besitz eines Gegenstands basiert – in der Regel ein temporärer Code, der per SMS gesendet oder von einer App generiert wird. Er wird in Kombination mit einem primären Faktor, wie beispielsweise einem Passwort, verwendet, um die Anforderungen der starken Kundenauthentifizierung (SCA) zu erfüllen.
Unbeaufsichtigt
Unbeaufsichtigte Zahlungen finden dort statt, wo kein Personal anwesend ist, beispielsweise an Verkaufsautomaten, Kiosken, Parkplätzen oder Ladestationen für Elektrofahrzeuge. Das Terminal ist als unbeaufsichtigt konfiguriert, und Trinkgeld ist nicht möglich.
Webhooks
Webhooks sind HTTP-Callbacks, die an einen festgelegten Endpunkt auf Ihrem Server gesendet werden und Sie über Ereignisse wie autorisierte, erfasste oder aktualisierte Zahlungen informieren. Sie sind für eine erfolgreiche Integration mit Wallee Portal unerlässlich.